Cómo calcular intereses, mora y comisión en un préstamo particular
Fórmulas y ejemplos concretos para saber cuánto cobrar en cada préstamo: el interés que ganás, la mora por atraso y una comisión inicial opcional. Todo en pesos argentinos.
Si prestás plata de forma particular, la pregunta más importante no es a quién le prestás, sino cuánto vas a cobrar. Eso tiene tres componentes: el interés (lo que ganás por prestar), la mora (lo que cobrás si se atrasan) y la comisión (un cargo inicial opcional). Acá explicamos cómo calcular cada uno con ejemplos en pesos.
El interés: cuánto ganás por prestar
El interés es el porcentaje adicional que el cliente devuelve sobre el capital original. Si prestás $200.000 y el cliente devuelve $240.000, tu interés es del 20%.
La fórmula es simple:
Ese total lo dividís por la cantidad de cuotas para saber cuánto cobrar por mes. Con 12 cuotas: $240.000 ÷ 12 = $20.000 por cuota.
La tasa puede ser sobre el monto total del préstamo (la más usada en préstamos informales) o mensual (más técnica, habitual en bancos). Entre particulares, lo más simple es acordar la tasa total: "te presto $200.000 y devolvés $240.000 en 12 cuotas de $20.000".
La mora: lo que cobrás cuando el cliente se atrasa
La mora es un interés adicional que se aplica cuando el cliente no paga en la fecha acordada. Si no hay consecuencia por atrasarse, muchos lo hacen — la mora desincentiva el atraso.
Monto fijo por día
Establecés un importe fijo por cada día de atraso. Por ejemplo, $500 por día. Si el cliente se atrasa 5 días, cobra $2.500 extra. Es fácil de calcular y de comunicarle al cliente.
Porcentaje diario
La mora es un porcentaje de la cuota atrasada por cada día. Por ejemplo, 1% diario. Si la cuota es $20.000 y el cliente se atrasa 5 días: $20.000 × 1% × 5 = $1.000 extra. Este método escala con el monto: funciona mejor cuando tenés préstamos de montos muy distintos.
Los días de gracia
Los días de gracia son un margen antes de que empiece a correr la mora. Si ponés 2 días de gracia y el cliente paga al día 3 de vencida la cuota, solo se cobran 1 día de mora (3 días de atraso − 2 días de gracia = 1 día efectivo).
La comisión de otorgamiento: un cargo al inicio
La comisión de otorgamiento es un cargo que el cliente paga al recibir el préstamo. Es plata que entrás el día uno, antes de que el cliente pague la primera cuota.
Se puede fijar como porcentaje del capital o como monto fijo:
- Porcentaje: 3% de $200.000 = $6.000 cobrados el día del préstamo
- Monto fijo: $5.000 por cada préstamo, sin importar el capital
La comisión suma directamente a la ganancia total. Si prestás $200.000 al 20% con comisión del 3%, ganás $40.000 de interés + $6.000 de comisión = $46.000 en total.
Ejemplo completo con los tres componentes
Capital: $200.000 | Tasa total: 20% | 12 cuotas mensuales | Comisión: 3% | Mora: 1% diario con 2 días de gracia
- Total a devolver: $200.000 × 1,20 = $240.000
- Cuota mensual: $240.000 ÷ 12 = $20.000
- Comisión inicial: $200.000 × 3% = $6.000
- Ganancia total: $40.000 (interés) + $6.000 (comisión) = $46.000
Si ese mismo cliente se atrasa 5 días en la cuota 3 (2 de gracia → 3 días efectivos de mora): $20.000 × 1% × 3 = $600 extra en esa cuota.
Cuánto cobrar de tasa en Argentina
No hay una respuesta única porque depende del riesgo del cliente, el plazo y la inflación. Algunos criterios que usan los prestamistas particulares:
- El piso mínimo es la inflación mensual: si prestás por debajo de inflación, perdés poder adquisitivo en términos reales
- Las tasas más comunes en préstamos informales van del 15% al 35% total sobre el monto prestado, según el plazo
- A mayor plazo, mayor tasa: un préstamo a 12 meses cobra más % total que uno a 3 meses
- Un cliente con buen historial de pago puede tener tasa menor; la mora compensa si se atrasa